Страна и люди

9 062 подписчика

Свежие комментарии

  • иван шевченко
    Прочитал с омерзением. Из-за всех этих "кластеров", "девелопментов" и "кэшбэков"...Собрался за бугор...
  • Владимир
    Познавательно. Спасибо.Скорострельное ор...
  • Николай Краснопольский
    Мы в школе приобрели знания по: слесарному, столярному, авто делу, умели штопать, поменять лампочку, розетку, выключа...Японка привезла и...

Накопительная пенсионная система? Упаси нас бог!

Накопительная пенсионная система? Упаси нас бог!

Есть у меня такой пунктик: когда вижу идею, овладевшую обществом, то мне хочется проверить, насколько она здравая и правильно ли обвиняют власть в том, что она такую замечательную идею не хочет внедрить.

Мы с вами разбирались недавно, нужно ли вводить прогрессивный налог, какие у этого решения есть плюсы и минусы.

А теперь я снова хочу отвлечь вас немного от мыслей об Украине и Донбассе и мы с вами поговорим о другой идее, которая давно гуляет в народе: о введении накопительной пенсионной системы.
Некоторые наши сограждане не хотят отчислять деньги в Пенсионный фонд, а хотят накапливать их на своём счету и приумножать их за счёт банковского процента или инвестирования во что либо.
Жалоба от них обычно выглядит так: «Работаешь-работаешь, отчисляешь налоги, а пенсию получишь маленькую, а если мы вдруг умрём, то наши деньги не достанутся нашим близким, а вот если бы мы эти деньги сами откладывали в банк, то мы накопили бы столько-то и столько-то вместе с процентами и жили бы припеваючи, как на Западе».

Для начала замечу, что мы являемся заложниками солидарной пенсионной системы, которая была введена ещё в СССР. Тут такая штука получается, примерно как в мультфильме «Маугли», когда удав Каа сказал ему такую фразу:
Накопительная пенсионная система? Упаси нас бог!
Переложив эту фразу на нашу ситуацию, можно сказать, что, введя однажды солидарную систему, перейти на накопительную будет практически невозможно. Поясню это наглядно.

Взносы, которые работодатели отчисляют за своих работников, не накапливаются Пенсионным фондом, не вкладываются в виде инвестиций в выгодные проекты, не кладутся в банки под проценты, а идут прямёхонько на выплату пенсий нынешним пенсионерам.
Но взносов с работодателей на выплату пенсий не хватает, Пенсионный фонд испытывает постоянный дефицит, о чём я рассказывал в одной из своих статей на враждебном для нас, как оказалось, ресурсе, поэтому некоторую часть недостающих средств приходится перечислять туда из Федерального бюджета в виде трансферта.
Если вам попадаются такие люди, кто постоянно спрашивает, куда деваются доходы от нефти, то можете объяснить им, что трансферт в ПФР составляет примерно половину нефтяных доходов, получаемых бюджетом. Иными словами доходы от продажи нефти идут в Федеральный бюджет, а затем оттуда около 50% перечисляется в Пенсионный фонд России на выплату пенсий, социальных пособий и материнских капиталов.

Ещё в 2018 году Федеральный бюджет обеспечивал 20% доходов ПФР, перечисляя трансферт в 3,3 трлн рублей, а в ближайшие три года доля доходов ПФР из Федерального бюджета достигнет 40%.

Это следует из проекта основных характеристик бюджета ПФР на 2021-2023 годы (есть в распоряжении «Российской газеты»)
2021 год: трансферт — 4,1197 трлн руб, доход — 9,6652 трлн руб;
2022 год: трансферт — 4,3095 трлн руб, доход — 10,2137 трлн руб;
2023 год: трансферт — 4,3007 трлн руб, доход — 10,6330 трлн руб.
А вот планируемый доход бюджета за те же годы:
2021 год: доход бюджета — 18,8 трлн руб;
2022 год: доход бюджета — 20,6 трлн руб;
2023 год: доход бюджета — 22,3 трлн руб.
В таких условиях переход на накопительную систему крайне сложен, я бы даже сказал — математически невозможен.

Что же произойдёт, если это сделать?

Если посмотрите на цифры, то увидите, что пенсии сейчас выплачиваются из бюджета Пенсионного фонда, который на 5-6 трлн рублей пополняется работодателями, отчисляющими взносы за своих работников и на 4 трлн рублей из Федерального бюджета. Таким образом, если отменить взносы с работодателей и ликвидировать ПФР, то придётся все деньги на выплату пенсий полностью перечислять из бюджета, а это более 10 трлн рублей, что составит в 2022-2023 году чуть менее 50% всего бюджета.

Представляете себе это?

Практически вся страна будет работать на пенсионеров, то есть деньги пойдут не на развитие инфраструктуры, не на поддержку промышленности и сельского хозяйства, не на повышение зарплат бюджетникам, не на национальные проекты, а на содержание всё большего количества пенсионеров.
А как же программы переселения людей из аварийного жилья? Как же насчёт государственных инвестиций в строительство заводов, фабрик? Где взять денег на субсидирование сельского хозяйства, на оборону страны в конце-концов, правоохранительную деятельность и государственную безопасность?
Накопительная система сразу ведь не заработает, её по щелчку пальцев не включишь.

Объявить о её введении можно за одну минуту, но что нас ожидает в этом случае?

Вот смотрите, что произойдёт дальше. Те, кто ещё только начал работу, успеют накопить к 65 годам значительные средства, тут нет вопросов. А что делать тем, кому осталось до пенсии от 1 года до 10 лет? Что они за это время смогут накопить? Ни-че-го!

Нет, конечно, они смогут накопить какие-то деньги, но их явно будет недостаточно для безбедной и длительной жизни на пенсии. Да и те, кому до пенсии от 10 до 25 лет тоже вряд ли смогут накопить приличную сумму, чтобы жить потом ещё лет до 80-100 и не беспокоиться о том, что накопленные деньги закончатся.

Стало быть, и их придётся брать на бюджет, пока не будут выходить на пенсию те люди, которые смогут накопить себе пенсию по накопительной системе.

А это значит, что вот та ситуация, при которой надо будет примерно 50% доходной части Федерального бюджета тратить на выплату пенсий тем, кто не смог накопить их по новой системе, будет продолжаться как раз лет 25-30. И всё это время развитие страны будет крайне затруднено, потому что из бюджета будет уходить до 50% доходной части только на пенсионеров.

Но есть ещё подводные камни у самой накопительной системы — она может быть бесчеловечна. Если солидарная система гарантирует любому пенсионеру выплату начисленной им пенсии столько времени, сколько он проживёт — хотя бы и до 100 лет, да вдобавок с её индексацией, то в случае с накопительной системой всё будет по-другому. Хорошо, если вы работали на высокооплачиваемой работе и смогли накопить приличную сумму. А если нет? Это как в песне «Про нефть» Семёна Слепакова:

Я очень рад конечно, что вот-вот подорожает нефть,
А чё, блин, если нет?! Чё будет, если нет?
Я понял, всё исправится, когда подорожает нефть.
А чё, блин, если нет?! Вот так вот — раз и нет.

Но даже, если «нефть подорожает», то есть вы накопите хорошую сумму, то вот вам другой вопрос.

Допустим, у вас на счёте накопилась сумма в 5 миллионов и вам надо решить, сколько вы будете тратить денег на свою пенсию в месяц. Как вы будете считать? Разве вы знаете, сколько вам суждено прожить? Вы назначите себе более-менее достойную пенсию в 25 000 рублей. А это значит, что вы исчерпаете свою накопленную пенсию за: 5 000 000 / 25 000 = 200 месяцев или чуть меньше 17 лет.

А что дальше? Государство вас содержать не обязано, правильно? Вы же накопили себе пенсию сами и сами назначили сумму выплаты.

Ну а если человек ещё и мало зарабатывал, накопил недостаточно денег, а живёт долго, то что с ним делать по исчерпании той суммы, что он накопил? Брать на содержание государства? А если таких людей будет много?
Вот то-то и оно! А ведь кто-то же на полном серьёзе считает, что его обманывают и требует ввести накопительную пенсионную систему.
Но вы можете возразить и сказать, что накопите значительно больше и расходовать деньги будете рачительно.

А я вам отвечу на это так: «Вы будете экономить на всём, боясь, что останетесь без средств к существованию и на пенсии будете жить в постоянном стрессе, видя, как уменьшаются ваши накопления».

И давайте теперь произведём примерный расчёт, сколько же вы сможете реально накопить, исходя из зарплаты, например в 35000 рублей по накопительной пенсионной системе. Теперь вы — кузнец своего счастья и должны отчислять ежемесячно 22% от зарплаты в банк, чтобы в старости обеспечить себе безбедное и длительное житьё, с посещением курортов, с поездками в Европу.

Ваш ежемесячный платёж составит: 35000/100 *22= 7700 рублей, а рабочий стаж, например, 40 лет.
Будем считать, что вы кладёте деньги в банк на пополняемый депозит под 4% годовых (это ещё оптимистичные проценты, в ЕС вряд ли банк даст вам больше 2%). В первый год, вы накопите с учётом начисления процентов на основной вклад, и на проценты:
После первого месяца работы вы положите на счёт 7700 рублей, если 4% годовых поделить на 12 месяцев, то в месяц это составит 0,33% и, следовательно, к концу второго месяца ваш вклад с процентами станет: 7700*1,0033 (3) = 7725,67 рублей. Вы добавляете к ним после второго месяца следующий взнос: 7725,67 + 7700 = 15425,67 рублей, и к концу третьего месяца после начисления процентов это будет: 15425,67 * 1,0033(3) = 15477,08 рублей.
Не буду вас утомлять дальнейшим подсчётом, сразу скажу, что на счету через год будет: 94 112,96 рублей.

Всё так? Да нет, не так!

Хотел я было посчитать, а сколько вы получите денег по банковским процентам за 40 лет, но тут-то и вспомнил об инфляции. Ведь банки, как правило, держат ставку процентов близкую к уровню инфляции и логично будет, что вы получите к концу первого года 94 112,96 рублей, но с учётом того, что инфляция также будет 4%, по паритету покупательной способности вы ничего не выиграете: получите плюс 4% от банка и минус 4% от роста цен.

В итоге, если очистить ваши накопления и от процентов по вкладам и от инфляции за 40 лет, то мы получим чистую сумму за год: 7700*12=92400 рублей и за 40 лет по паритету покупательной способности она составит: 92400*40=3 696 000 рублей.

Ещё раз поясню, что эта сумма с учётом банковских процентов может составить хоть 10 миллионов рублей, но 10 000 000 рублей образца 2061 года по паритету покупательной способности, из-за пропорционального роста цен, будут равняться 3 696 000 рублям образца 2021 года.

А теперь давайте прикинем, на сколько лет вам хватит этой суммы, если вы сделаете себе пенсию хотя бы 20 000 рублей в месяц:
3 696 000: 20 000: 12 = 15,4 года
Так это ещё зарплата не самая маленькая! А если вы получали, например, МРОТ, то что вы там накопите?
Лет на пять жизни на пенсии!
Ну и теперь вы можете смело спросить у постоянно недовольных и требующих ввести накопительную систему сограждан, как они собираются жить после 80-летнего возраста, истратив все свои накопления?

А ещё я скажу и другую вещь, что люди, привыкшие жить на определённую сумму — зарплату, будут тратить и на пенсии примерно столько же, то есть исчерпают накопления за гораздо меньший срок.
Выводы:
1. Накопительная система была бы выгодна государству, так как сняла бы с него все проблемы в плане обеспечения людей достойными пенсиями, но вряд ли была бы выгодна самим людям, и вдобавок переход от солидарной к накопительной системе практически невозможен из-за резко возрастающей нагрузки на бюджет на долгие годы.
2. Солидарная пенсионная система крайне обременительна для государства, но для нас она всё-таки предпочтительнее в плане стабильности и гарантий, что мы не останемся без средств к существованию, когда накопленные средства закончатся.

Послесловие: Возможно вам будет интересно, а какие пенсионные системы используются в других странах. Так вот, в подавляющем большинстве европейских стран они либо солидарные, либо распределительные.
За рубежом используются различные модели пенсионных систем, включающие в себя разнообразные институты социальной защиты — государственное социальное обеспечение, обязательное социальное страхование, личное пенсионное страхование и др. Как правило, построенные по «накопительной» или «распределительной» схеме модели в чистом виде встречаются редко. В основном, используются комбинированные модели, отличия которых заключаются в доминировании одного из институтов.
И только в одной стране — Чили, как оказалось существует именно накопительная система в чистом виде:
Чилийская пенсионная система считается одной из новаторских пенсионных систем в мире, опыт которой использовался различными странами, в том числе и Россией. Исходя из схемы этой модели, ответственность за формирование пенсионных накоплений переносится на работающих граждан. У каждого из них существует свой пенсионный счет, ежемесячно пополняющийся взносами в размере 10% от заработной платы. В дальнейшем перечисленные средства капитализируются частной управляющей компанией по выбору гражданина. Пенсионный возраст в Чили наступает в 60 лет у женщин и в 65 у мужчин.
Ну разве не замечательная идея? Государство просто «умывает руки» — самоустраняется от проблемы
пенсионного обеспечения своих граждан.


Может быть в Чили это и работает, а у нас, как вы понимаете, перечисленные средства «капитализируются» частными управляющими компаниями где-нибудь на оффшорных счетах.
Но тем не менее попытка ввести смешанную систему у нас уже осуществлялась:
Накопительная пенсионная система? Упаси нас бог!
Но «что-то пошло не так» и она — к счастью не нанеся очень уж большого урона, потому что накопить удалось очень немного и далеко не всем — провалилась. Накопленные в ней деньги были «заморожены» и теперь все взносы, направляющиеся в накопительную часть, снова идут на выплату пенсий по солидарной системе.
И упаси нас бог от введения такой системы и в дальнейшем, потому что в противном случае всё будет как на этой картинке:
Накопительная пенсионная система? Упаси нас бог!
Спасибо за внимание.

 

Ссылка на первоисточник

Картина дня

наверх